Početak 2026. godine donio je važnu promjenu za građane, klijente banaka: počela je primjena novog Zakona o potrošačkim kreditima. Ojačana je transparentnost i povećan obim informacija koje kreditne institucije treba da predoče klijentima prije ugovaranja kredita, ukinute su pojedine naknade i ograničena visina efektivnih kamatnih stopa, a naglašen je značaj održivosti kreditnog plasmana kroz obavezu kreditora da detaljnije procjenjuju kreditnu sposobnost potrošača kako bi se izbjegla potencijalna prezaduženost i potencijalne poteškoće klijenta u otplati.
Detaljnije informacije prije potpisivanja ugovora
Zakon donosi primjenu načela finansijskog opismenjavanja potrošača, kao i obavezu detaljnijeg informisanja potrošača prije potpisivanja ugovora o kreditu. Takođe, kod kredita koji su, shodno novom Zakonu, dobili tretman stambenih potrošačkih kredita, klijentima je zagarantovano pravo od 15 dana važenja uslova iz ponude.
Zaposleni banke dodatno obučeni da pruže najkvalitetniju uslugu klijentu
Kako bi se klijentima obezbijedio najviši kvalitet usluge, novo zakonsko rješenje uvodi jasne standarde stručnosti i obavezne programe obuke za sve zaposlene koji učestvuju u kreiranju, ponudi ili odobravanju potrošačkih i stambenih kredita. Osoblje banaka i kreditnih posrednika mora da posjeduje detaljno znanje o relevantnim propisima, procjeni vrijednosti sredstava obezbjeđenja, kao i postupcima naplate i mjerama podrške klijentima koji se suoče sa poteškoćama u otplati. Banke su dužne da redovno sprovode obuke, provjeru znanja i kontinuirano informišu zaposlene o svim važnim promjenama, čime se obezbjeđuje da svaki klijent dobije profesionalan, pouzdan i u potpunosti usklađen savjet u procesu kreditiranja. Erste banka je i do sada redovno obučavala i sertifikovala zaposlene koji pružaju uslugu fizičkim licima, a nova regulativa osiguraće dodatni kvalitet obuka.
Podrška klijentima u finansijskim poteškoćama – olakšice
Novi regulatorni okvir stavlja poseban fokus na zaštitu klijenata koji se suoče sa finansijskim poteškoćama, uvodeći obavezu banaka da blagovremeno prepoznaju rane znakove potencijalnih poteškoća i proaktivno uspostave kontakt sa potrošačem radi pronalaženja održivog rješenja. Predviđene olakšice — poput produženja roka otplate, snižavanja kamatne stope, odlaganja pojedinih rata, djelimičnog otpisa duga ili konsolidacije — omogućavaju da se teret otplate prilagodi realnim životnim okolnostima potrošača, uključujući gubitak posla, smanjenje prihoda ili teške porodične situacije. Ovim pristupom, novi Zakon podstiče balans između odgovorne naplate i humane podrške, fokusirajući se na zajedničko rješenje koje klijentu omogućava povratak redovnoj otplati uz očuvanje finansijske stabilnosti.
Realnija procjena kreditne sposobnosti i kontinuirano praćenje finansijske situacije klijenta
Procjena kreditne sposobnosti je sada detaljnija, kako bi se obezbijedila dugoročno održiva mogućnost potrošača da redovno i bez pretjeranog finansijskog napora otplaćuje kredit. Time se smanjuje rizik od prezaduženosti i potencijalnih problema u otplati. Banke prate kreditnu sposobnost klijenta tokom čitavog trajanja kredita, bez obzira na to kada je ugovor o kreditu zaključen, što omogućava ranije prepoznavanje rizika i pravovremene korektivne korake.
Ograničenje efektivne kamatne stope i ukidanje pojedinih naknada
Uvedena je metoda kojom se kvartalno, na svaka tri mjeseca, objavljuje limit – ograničenje za maksimalno dozvoljenu efektivnu kamatnu stopu (EKS) na potrošačke kredite. Ukinuta je naknade obrade stambenih kredita kao i naknada za prijevremenu otplatu stambenih kredita. Erste banka naknadu za prijevremenu otplatu neće naplaćivati ni kod jedne kategorije kredita, što je direktan benefit za korisnika kredita.
Da li nova pravila utiču na dostupnost kredita?
Cilj novih pravila nije ograničavanje dostupnosti kredita. Erste banka je već imala praksu koja je usklađena sa principima odgovornog finansiranja, pa se ne očekuje smanjen intenzitet kreditne aktivnosti.
Da li se nova pravila odnose i na postojeće kredite?
Nema obaveze izmjene postojećih ugovora. Ipak, određene olakšice odnose se i na ranije potpisane ugovore, među kojima su: obaveza banaka da preduzmu opravdane mjere radi postizanja dogovora o naplati prije pokretanja prinudne naplate, primjena novih pravila transparentnosti prilikom aneksiranja ugovora. Ovo znači da i korisnici „starih“ kredita sada uživaju viši nivo zaštite.
Novi Zakon o potrošačkim kreditima predstavlja značajan iskorak u zaštiti građana. Donosi bolju informisanost, ograničava troškove, uvodi nove prakse u postupak procjene kreditne sposobnosti i predviđa kontinuirano praćenje finansijskog statusa korisnika kredita.